제 통장이 갑자기 지급정지됐습니다. 언제 풀리나요?

기다려서 풀리는 구조가 아닙니다

가장 먼저 바로잡아야 할 것이 이것입니다. 명의인이 움직여야 절차가 움직입니다.

먼저 왜 막혔는지부터 봅니다.

통신사기피해환급법 제4조 제1항 — 금융회사는 (…) 거래내역 등의 확인을 통하여 전기통신금융사기의 사기이용계좌로 의심할 만한 사정이 있다고 인정되면 즉시 해당 사기이용계좌의 전부에 대하여 지급정지 조치를 하여야 한다.

「의심할 만한 사정」이면 「즉시」이고 「하여야 한다」입니다. 조사해서 잘못이 확인된 뒤가 아니라, 의심 단계에서 먼저 막는 구조입니다. 피해금이 빠져나가는 것을 막기 위해서입니다.

그래서 내가 아무 잘못을 안 했어도 막힐 수 있습니다. 억울한 것과 절차가 위법한 것은 다릅니다.

시계가 두 개 돕니다

지급정지 다음에는 채권소멸절차가 따라옵니다. 그 계좌에 있는 돈에 대한 내 권리를 없애고 피해자에게 환급하는 절차입니다.

1. 지급정지 — 계좌 전부가 즉시 막힙니다 금융회사는 지체 없이 명의인에게 통지해야 합니다. 소재를 알 수 없으면 홈페이지 등에 공시합니다. 제4조 제1항·제2항
2. 금융감독원이 채권소멸절차 개시를 공고합니다 공고에는 이의제기 방법·절차와 전자금융거래제한대상자로 지정됐다는 취지까지 들어갑니다. 제5조 제1항·제2항
3. 🔴 여기서 시계가 돕니다 — 공고일 기준 2개월 지급정지된 날부터 공고일을 기준으로 2개월이 지나기 전까지 이의를 제기할 수 있습니다. 제7조 제1항
4. 이의를 제기하면 — 종료하여야 합니다 이의제기가 있는 경우 금융회사·금감원은 지급정지·채권소멸절차·전자금융거래 제한을 종료하여야 합니다. 제8조 제1항 제2호
5. 아무것도 안 하면 — 채권이 소멸합니다 그 계좌의 돈에 대한 권리가 없어지고, 전자금융거래제한대상자 지정이 남습니다. 제13조의2

이의제기 — 세 가지 중 하나에 해당해야 합니다

조문이 사유를 정해 두었습니다.

제7조 제1항 — 명의인은 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 경우에는 (…) 금융회사에 지급정지, 전자금융거래 제한 및 채권소멸절차에 대하여 이의를 제기할 수 있다.

1. 해당 계좌가 사기이용계좌가 아니라는 사실을 소명하는 경우
2. 소멸될 채권의 전부 또는 일부를 명의인이 재화 또는 용역의 공급에 대한 대가로 받았거나 그 밖에 정당한 권원에 의하여 취득한 것임을 객관적인 자료로 소명하는 경우
3. 해당 계좌가 피해금 편취를 위하여 이용된 계좌가 아니라는 사실을 객관적인 자료로 소명하는 경우

위 사례처럼 물건을 팔고 대금을 받은 경우가 2호입니다. 「재화 또는 용역의 공급에 대한 대가」가 조문에 그대로 적혀 있습니다.

🔴 다만 2호에는 단서가 있습니다.

다만, 해당 계좌가 전기통신금융사기에 이용된 사실을 사기이용계좌로 이용된 경위, 거래행태, 거래내역 등의 확인을 통하여 명의인이 알았거나 중대한 과실로 알지 못하였다고 인정되는 경우에는 그러하지 아니하다.

「몰랐다」가 아니라 「알 만했는데 몰랐는지」를 봅니다. 시세보다 지나치게 유리한 조건이었거나, 계좌를 빌려준 정황이 있거나, 거래 흐름이 통상적이지 않으면 이 단서에 걸립니다.

이의를 냈다고 바로 풀리지는 않습니다

여기가 실제로 가장 답답한 지점이라 미리 아셔야 합니다.

제8조 제2항 — 금융회사는 제1항에도 불구하고 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 때에는 지급정지를 해제하지 아니한다. 2. 명의인의 이의제기 사실을 피해자가 통보받은 날부터 2개월이 경과하기 전. 다만, 명의인이 제7조제1항 각 호의 어느 하나에 해당함을 객관적인 자료로 충분히 소명하고 이에 상당한 이유가 있다고 인정되는 경우에는 지급정지를 해제할 수 있다.

원칙은 2개월을 더 기다리는 것이고, 예외가 「객관적인 자료로 충분히 소명」입니다.

그래서 「무엇을 내느냐」가 「언제 풀리느냐」를 정합니다.

계좌 하나가 아니라 거래 전체가 막히는 경우

지급정지와 별개로 하나가 더 있습니다.

제13조의2 제1항 — 금융감독원은 (…) 명의인이 다음 각 호에 해당하는 사실을 확인한 경우 해당 명의인을 전자금융거래가 제한되는 자로 지정하여야 한다.

제3항 — 금융회사는 (…) 통지받은 전자금융거래제한대상자의 전자금융거래를 처리하여서는 아니 된다.

각 호는 접근매체를 양도·대여한 자 등이 전기통신금융사기와 관련해 벌금형을 선고받은 날부터 3년, 징역형(집행유예 포함)을 선고받은 날부터 5년이 지나지 않은 경우입니다.

이건 계좌 하나가 아니라 그 사람의 전자금융거래 전체가 막히는 것입니다. 통장을 빌려준 적이 있다면 이 조항을 먼저 확인하셔야 합니다.

실제로는 이렇습니다

은행 창구가 아니라 「이의제기」라는 절차입니다. 「풀어 주세요」라고 부탁하는 것이 아니라 제7조에 따라 접수하는 것입니다. 어느 사유(1호·2호·3호)로 내는지를 밝히고 그에 맞는 자료를 붙이십시오.

자료는 거래의 처음부터 끝까지가 낫습니다. 유리해 보이는 부분만 캡처하면 앞뒤를 확인할 수 없어 「충분히 소명」에 이르지 못합니다. 판매 글, 주고받은 대화 전체, 운송장, 상대 계정 정보를 시간순으로 정리하십시오.

통지를 못 받았을 수 있습니다. 제4조 제2항 단서는 명의인의 소재를 알 수 없으면 홈페이지 공시로 갈음할 수 있게 되어 있고, 제5조 제3항도 공고로 통지가 이루어진 것으로 봅니다. 몰랐다고 기간이 늘어나지 않습니다. 계좌가 막힌 것을 알았다면 그때부터 바로 움직이셔야 합니다.

월급 통장이 막히면 별도로 요청하십시오. 지급정지는 해당 계좌 전부에 걸립니다. 생계와 직결되는 부분은 은행과 수사기관에 사정을 알리고 방법이 있는지 확인하시는 것이 실무입니다.

형사 절차와 별개로 굴러갑니다. 경찰 조사에서 혐의없음이 나와도 지급정지가 자동으로 풀리지 않습니다. 반대로 제8조 제1항 제3호는 금융감독원 또는 수사기관이 해당 계좌가 사기이용계좌가 아니라고 인정하는 경우 종료하도록 정하고 있으므로, 수사기관의 판단을 받아 그 자료를 내는 것이 가장 빠른 길인 경우가 많습니다.

통장을 빌려준 적이 있다면 이야기가 다릅니다. 그건 지급정지 문제가 아니라 별개의 형사 문제이고, 전자금융거래제한대상자 지정까지 이어집니다. → 고액알바인 줄 알았는데 보이스피싱이었습니다

내가 피해자 쪽이라면 방향이 반대입니다. 송금한 돈을 되찾는 절차는 보이스피싱으로 송금했을 때에 정리해 두었습니다.